Ieri ho usato il mio smartphone per pagare una fetta di pizza. Un grosso problema, vero?
Ma è stato un grosso problema. Vedi, il telefono che ho usato, il Galaxy S7 edge, non è disponibile pubblicamente (ancora un altro motivo per cui adoro questo lavoro) e la carta SIM è solo la tua varietà.
Conto con TD Canada Trust, la seconda banca canadese per clientela (e capitalizzazione di mercato). Fino alla settimana scorsa, avere un telefono inedito o una scheda SIM senza un elemento sicuro mi avrebbe impedito di utilizzare l'app TD per effettuare pagamenti mobili. Ma lentamente, il settore finanziario canadese si sta svegliando alla realtà che i clienti vengono per primi, e la convenienza, non i sistemi chiusi, è ciò che farà avanzare l'intero settore.
La scorsa settimana TD ha aggiornato la sua app Android per supportare una tecnologia chiamata Host Card Emulation, o HCE, che è stata co-sviluppata tra Google e due società di pagamento, Visa e MasterCard. HCE prende le informazioni della carta di credito altamente sensibili (e segrete), che sono state tradizionalmente archiviate su una carta SIM compatibile con NFC con un elemento sicuro e le trasferisce in modo sicuro nel cloud.
Quel piccolo cambiamento è importante per una serie di ragioni. Tradizionalmente, le banche dovevano collaborare con vettori e produttori per certificare dispositivi specifici da utilizzare con le loro soluzioni di pagamento mobile, un flusso di lavoro insostenibile in un vivace ecosistema mobile come quello canadese. Un cliente Bell, ad esempio, potrebbe scoprire che il suo Sony Xperia Z5 era incompatibile con la sua app bancaria CIBC perché i tre giocatori della catena - Bell, CIBC e Sony - non hanno rispettato i loro obblighi nei confronti dei consumatori.
Con questo sistema, significava anche che i nuovi dispositivi - anche quelli più popolari, come gli ultimi smartphone Galaxy - avrebbero richiesto mesi per essere certificati, impedendo ai primi utenti, spesso quelli più entusiasti della prospettiva di passare ai pagamenti mobili, di utilizzare il servizio.
Con HCE, tutto cambia. Mentre attualmente solo TD Canada Trust e RBC Royal Bank supportano l'emulazione della scheda host nelle loro app, l'unico prerequisito è un dispositivo Android con versione 4.4 KitKat o più recente; anche i dispositivi Nexus, precedentemente bloccati dal processo di certificazione, sono supportati.
Per il consumatore medio, tutto questo discorso sulla tecnologia è rumore; vogliono solo sapere se il loro smartphone sarà in grado di effettuare pagamenti presso terminali di pagamento touchless in tutto il paese. Sempre più, quella risposta è sì, il che è una buona cosa. Sfortunatamente, ci sono ancora problemi seri in tutto l'ecosistema.
Per prima cosa, a differenza di Samsung Pay, Android Pay e Apple Pay, le banche continuano a fare affidamento su buoni codici PIN per l'autenticazione, che manca la sicurezza aggiuntiva e la convenienza della miriade di dispositivi spediti con sensori di impronte digitali, risalenti al Samsung Galaxy S5. Certo, mentre solo i dispositivi che eseguono Marshmallow e soprattutto supportano tecnicamente l'API Imprint di Google, l'implementazione dell'emulazione della scheda host senza autenticazione biometrica è come mangiare un pezzo di torta e ti viene detto che devi inseguirlo con broccoli crudi.
TD e RBC insieme rappresentano circa il 30% del mercato bancario consumer in Canada, ma le altre grandi banche, ovvero Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National e poche altre, non offrono soluzioni di pagamento mobili o fanno ancora affidamento sull'invecchiamento, infrastruttura specifica per dispositivo, che ha debuttato nel 2013. Non lo sono per adattarsi rapidamente a queste istituzioni.
Inoltre, nonostante i miglioramenti apportati alle app stesse, sono ancora proprio queste: app. Android Pay e Samsung Pay si integrano direttamente nel sistema operativo, eliminando l'attrito tra la rimozione del telefono e l'inizializzazione del pagamento. I canadesi sono abituati a transazioni basate su carte senza soluzione di continuità - da anni disponiamo di pagamenti con chip e PIN e touchless - quindi costringere i clienti ad aprire un'app di terze parti e inserire un PIN separato sembra goffo.
A questo punto, tuttavia, considerato quanto le banche stiano cercando di controllare le rispettive soluzioni di pagamento mobile su Android e iOS (su quest'ultimo, cercando di negoziare commissioni di interscambio più elevate prima di approvare Apple Pay), una soluzione basata sull'emulazione della carta host è probabilmente il meglio che possiamo aspettarci per il momento. Entro la fine dell'anno, quando Samsung Pay uscirà, speriamo che le banche siano più propense alla negoziazione. Sarebbe un peccato vedere una ripetizione di ciò che gli utenti iOS hanno avuto a che fare con Apple Pay.
Ora, se mi scusi, effettuerò pagamenti mobili con il mio Galaxy S7 edge inedito.
