Solo in alto: rbc e il coupon di pagamento mobile

Non ci sono tante banche in Canada come quelle negli Stati Uniti, il che ha permesso alle migliori - vale a dire RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank e BMO - di mantenere una quota relativamente elevata di clienti, e di influenza normativa.

Ma le organizzazioni tentacolari e monolitiche tendono a ingrassare e impigrire nelle loro pile di presunti profitti, e per anni le banche canadesi non hanno fatto molto per prepararsi all'impatto del mobile computing.

Le cose sono cambiate alla fine del 2011 con le partnership tra due gruppi delle principali società canadesi nelle rispettive categorie: Rogers e CIBC; e RBC e Bell. I progetti pilota avevano lo scopo di portare pagamenti mobili ai canadesi in un momento in cui pochi telefoni supportavano le tecnologie necessarie, come le schede NFC e Secure Element SIM. Per anni, le banche hanno fatto affidamento sui corrieri perché non c'era altro modo per archiviare credenziali PAN (numero di conto primario) riservate: dovevano rimanere sulla carta SIM stessa.

Ma alla fine del 2013, insieme ad Android 4.4 KitKat, Google ha svelato una nuova iniziativa, l'emulazione della scheda host, con l'obiettivo di spostare quelle importanti credenziali da una scheda SIM fisica al cloud. Lavorando con Visa e MasterCard, banche come RBC potrebbero assumere la proprietà delle loro strategie di pagamento mobile, eliminando la necessità di certificazione per dispositivo e la necessità di educare il cliente su queste strane carte SIM che sembrano uguali ma costano significativamente di più.

Ora, dopo essere stato il primo a rilasciare i pagamenti basati sull'emulazione della scheda host per tutti i dispositivi Android, RBC ha rinnovato la sua suite di app Android con nuovi design moderni, separando la sua app bancaria unificata in due: una per il core banking mobile; l'altro per tutte le attività relative al pagamento e al portafoglio.

Secondo Linda Mantia, vicepresidente esecutivo di Digital, Payments and Cards presso RBC, nonostante concorrenti come TD Canada Trust si siano recentemente trasferiti a soluzioni basate su HCE per i loro pagamenti mobili Android, la sua azienda è ancora molto avanti rispetto al pacchetto, sia in Canada che il resto del mondo.

"Siamo i leader del Nord America nelle frodi", afferma Mantia, riferendosi ai molteplici livelli di sicurezza sviluppati per la soluzione. Il primo è il semplice uso dell'emulazione della scheda host, che consente miglioramenti remoti più efficienti degli standard di archiviazione delle credenziali. L'altro è il metodo di tokenizzazione dinamica brevettato di RBC, che prende quelli delle reti di pagamento, vale a dire Visa e MasterCard, e amplifica la sicurezza. I token sono rappresentanti numerici del PAN di un cliente, esposti al commerciante e alla rete al posto di un numero di carta di credito effettivo. Se quel numero viene rubato o intercettato, il numero è quasi impossibile da decifrare.

Tuttavia, i token regolari, come i contratti di locazione IP, possono durare giorni, mesi o addirittura anni, se lo si desidera, a seconda delle esigenze dell'emittente. RBC genera un token univoco per ogni transazione - un crittogramma una tantum, secondo Mantia - che non viene mai riutilizzato.

"Siamo leader in Nord America nella prevenzione delle frodi"

Il terzo vantaggio di Secure Cloud di RBC, che comprende l'ambiente di pagamento mobile dell'azienda, è l'utilizzo di una cosiddetta chiave master digitale generata quando l'app RBC Wallet viene installata su un dispositivo Android. Quando il telefono è registrato con Secure Cloud, forma una rete di fiducia tra il telefono stesso e la rete di pagamento, proteggendo il token dinamico per tutto il periodo della transazione.

Queste sono tutte preziose funzionalità di sicurezza, certo, ma la realtà è che solo un piccolo numero di persone in Canada si preoccupa dei pagamenti mobili in questo momento. Mantia afferma che il numero sta crescendo rapidamente e il settore è pronto per servizi come Apple Pay, Samsung Pay e Android Pay per rafforzare la condivisione della mente.

Nel frattempo, Mantia afferma che i clienti RBC basati su Android sono ben serviti con questo approccio app a due livelli, che ora consente ai clienti di controllare i saldi senza accedere (nell'app principale) e acquistare buoni regalo direttamente dall'app Wallet.

Mantia mi dice che vede lo smartphone come il futuro del settore bancario, non solo dei pagamenti, in cui i clienti saranno in grado di aprire conti, richiedere credito, trasferire denaro agli amici, effettuare pagamenti in negozio e in-app e fare un budget completo, nello stesso posto.

"Siamo nei primi inning del mobile banking"

Separa i pagamenti mobili - l'atto fisico di pagare gli articoli utilizzando uno smartphone anziché una carta di credito fisica - dal resto dell'ecosistema, perché riconosce che l'infrastruttura di pagamento del Canada è già così matura e che deve esserci un vantaggio continuo il ciclo, che implica molto più che lo spostamento laterale dei pagamenti dalla plastica al telefono, per attirare i clienti tradizionali.

Molti milioni di utenti canadesi di smartphone si impegnano in qualche forma di mobile banking. Secondo un sondaggio condotto dalla Canadian Banking Association a metà 2015, il 31% dei canadesi ha utilizzato il mobile banking in qualche forma nell'anno precedente, e quasi la metà ha anticipato la migrazione verso un futuro bancario prevalentemente mobile nei prossimi cinque anni.

Per Mantia, che afferma che siamo nei "primi inning" del mobile banking, il posto più importante in cui può trovarsi la sua azienda è il più avanti possibile rispetto ai suoi concorrenti. Ciò non si tradurrà in un successo durante la notte, ma nel frattempo ci sono nuove fantasiose app Android da esaminare.